28div36规则_Twenty Eight Thirty Six Rule

28/36规则是什么？

28/36规则是一种常识性的方法，用于计算个人或家庭应承担的债务金额。根据这一规则，家庭在总住房开支上最多应支出其总月收入的28%，而在总债务服务上不超过36%。这包括住房开支以及其他债务，如汽车贷款和信用卡债务。

贷方通常利用这一规则来评估是否向借款人提供信贷。

贷方在决定是否批准信贷申请时使用不同的标准。其中一个主要考虑因素是个人的信用评分。贷方通常要求信用评分必须在某个范围内，但信用评分并不是唯一的考量因素。贷方还会考虑借款人的收入和债务收入比（DTI）。

另一个因素是28/36规则，这是一项重要的计算，用于确定消费者的财务状况。它有助于确定消费者可以安全承担的债务金额，基于他们的收入、其他债务和财务需求。其前提是，超过28/36参数的债务负担可能难以让个人或家庭维持，这可能最终导致违约。

这一规则为贷方在制定核保要求时提供了指导。一些贷方可能会根据借款人的信用评分调整这些参数，允许高信用评分的借款人有略高的DTI比率。

重要提示： 大多数传统抵押贷款贷方要求家庭支出与收入的比例最高为28%，总债务与收入的比例最高为36%，才能获得贷款批准。

使用28/36规则进行信贷评估的贷方可能会在信贷申请中询问有关住房开支和全面债务账户的问题。

28/36规则是大多数贷方在发放任何信贷前使用的标准，因此消费者在申请任何类型的贷款之前应了解这一规则。贷方会对每个收到的申请进行信用检查。这些硬性查询会显示在消费者的信用报告上。在短时间内有多次查询可能会影响消费者的信用评分，并可能妨碍他们未来获得信贷的机会。

假设一个个人或家庭每月收入为5000美元。如果他们希望遵循28/36规则，可以将每月1400美元的预算用于抵押贷款支付和住房开支。但如果他们将住房开支仅限制在1000美元或20%，则将有额外的800美元用于其他类型的贷款偿还。

总收入是指您所有收入来源的收入，未扣除任何税款、退休金贡献或员工福利。扣除这些后余额被称为“净收入”，这是您在工资单上收到的金额。28/36规则是基于您的总月收入。

贷方通常会在您的每月抵押贷款支付中包含财产税、房主保险费和房主协会费用（如果有的话）。一些贷方还可能会将公用事业费包括在内，但这通常会被归类为总债务的一部分。

您的债务收入比是通过将您所有的月度债务支付总额除以您的总月收入来计算的。您的债务支付包括抵押贷款、任何汽车贷款以及信用卡、个人贷款、学生贷款和房屋净值贷款的支付。

每个贷方为住房债务和总债务设定自己的参数，作为核保过程的一部分。该过程最终决定您是否符合贷款资格。家庭支出支付（主要是租金或抵押贷款支付）不得超过您总收入的28%，您的总债务支付不得超过您收入的36%，以符合28/36规则。

如果您的信用评分非常好到优秀，您可能会获得一些灵活性，因此如果您的28/36计算接近临界点，建议努力提高您的信用评分。